Zdravím Vás Patrik
Čo sa týka nastavenia poistenia, tak v rozhodovaní je fajn vychádzať zo schémy 4+2. To znamená nasledovne -
Riziká, ktoré súvisia s chorobou aj úrazom, a vedia maximálne ovplyvniť Vašu finančnú situáciu - Smrť akákoľvek, Kritické ochorenia, Invalidita ( aj úrazom aj chorobou, PN.
Doplňujúce riziká - Trvalé následky úrazu, Doba nevyhnutného liečenia.
A teraz postupne - vo výklade nebudem riešiť výšky poistných súm, nakoľko pre správne nastavenie je nutné poznať viac Vašu finančnú situáciu. Budem sa skôr venovať výkladu vyplývajúcemu z poistných podmienok.
Smrť - Vo všeobecnosti existujú rozdiely v krátení za užitie alkoholu. Rozdielnosť však nie je v tom či ku kráteniu dochádza alebo nie ( pretože táto otázka závisí od situácie, v ktorej k poistnej udalosti došlo, plus celú túto problematiku ošetruje v prvom rade Občiansky zákonník), skôr v tom akou mierom je krátenie uplatnené a či je táto miera ošetrená vo VPP. Teda sú produkty, v kt- máte priamo uvedené, že v prípade úmrtia kedy bol poistený pod vplyvom alkoholu dochádza ku kráteniu v miere v akej sa táto skutočnosť pričinila o vznik poistnej udalosti...a bodka... alebo máte uvedené, že " dochádza ku kráteniu v miere max 50%, pričom výška % je závislá od miery akou sa táto skutočnosť pričinila o vznik poistnej udalosti".
Kritické ochorenia- pri kritických ochoreniach nie je jediné kritérium množstvo ochorení v rámci rizika krytých. Dôležité je aj to, či sú kryté " najpravdepodobnejšie možnosti ochorenia". Ak berieme do úvahy , že najčastejšie kritické ochorenia sú mozgová príhoda, srdcový infarkt a rakovina, tak - v prípade prvých dvoch sú rozdiely v preukazovaní existencie ochorenia v rámci jednotlivých poisťovní minimálne. Zásadný rozdiel je v prípade choroba " Rakovina". Najbanálnšjím typom rakoviny ako takej je rakovina INSITU. To znamená " ohraničená, nemetastuzujúca". Tento typ rakoviny je po väčšine z krytia vylúčený. V rámci krytia ( na čiastočné plnenie, rozumejte isté % z poistnej sumy dojednanej na komplet kritické choroby), je krytá v troch poisťovniach. Axa - kryje ale len rakovinu insitu mužských a ženských pohlavných orgánov plus u mužov hrubé črevo. Čiastočné plnenie je vo výške 20% z poistnej sumy na kritické choroby. NN- kryje rakovinu in situ všeobecne, pričom výška čiastočného plnenia je vo výške 10% z poistnej sumy na kritické ochorenia. Generali - kryje rakovinu in situ všeobecne, čiastočné plnenie je vo výške 20 % z poistnej sumy na kritické ochorenia. Čo sa týka rizika Kritické ochorenia, volila by som Generali.
Invalidita- toto riziko je veľmi dôležité, nakoľko zahŕňa v sebe krytie chorobových stavov, ktoré nevykryjete cez žiadne iné pripoistenie. Poviem príklad- jednou z najčastejších príčin odchodu do invalidného dôchodku čiastočného sú ochorenia pohybového aparátu - " nešpecifikované dôvody bolestí chrbtice). Takéto niečo nevykryjete cez žiadne iné pripoistenie ( ak to samozrejme nie je úrazového pôvodu). Preto je dôležité nastaviť si aj pripoistenie invalidity aj chorobou aj úrazom, a zároveň s plnením od 40%. ( čo znamená , že miera poklesu schopnosti pracovať je na úrovni 40% oproti zdravej osobe). V tomto riziku je ešte veľmi dôležité vybrať si poisťovňu , ktorej pre výplatu plnenia z tohoto pripoistenia postačuje potvrdenie invalidity, bez nutnosti vzniku nároku na výplatu invalidného dôchodku. Je to benevolentnejšie , a vzhľadom na to, že je skutočne veľa prípadov, kedy človeka uznajú invalidným, no nárok na výplatu dôchodku nevznikne, tak aj veľmi podstatné kritérium pre výber vhodnej poisťovne, kde si toto riziko poistiť.
PN- toto riziko je rovnako dôležité, nakoľko súvisí s priamo s Vašou finančnou situáciou. PN zabezpečuje krytie pre prípad úrazu ale aj choroby ( samozrejme a je dojednaná táto varianta) . Myslite na to, že úrazy sú štatisticky menej pravdepodobné, a to nehovorím o pravdepodobnosti ochorenia súvisiacej so stúpajúcim vekom. Jedna vec je mať zabezpečené krytie úrazov z Denného odškodného, no myslite hlavne na chorobové stavy.
Pri tomto riziku a jeho výbere rozhodne pozor na výber variantu krytia - s plnením od konca karenčnej doby , alebo s plnením od prvého dňa ( rovnako musí uplynúť karenčná doba, tj minimálna dĺžka liečby, aby vznikol nárok na plnenie). Proklientskejší je variant s plnením spätne od prvého dňa PN. Laicky povedané - musíte sa liečiť minimálny počet dní určený v zmluve ( karenčná doba ) a následne Vám bude spätne od prvého dňa vyplatená denná dávka za každý deň PN.
Trvalé následky úrazu - toto riziko zabezpečuje krytie následkov úrazov. V rozhodovaní je akurát podstatné vedieť výšku progresie ( = navýšenia, násobku poistnej sumy vzhľadom na % následku úrazu). A ešte sledovať či je oceňovacia tabuľka ( = tabuľka s ohodnotením úrazov v %) s pripodobnením alebo bez ( = či sú úrazy v nej fixne menované bez možnosti plnenia za úraz, ktorý v tabuľke nie je, alebo či sú plnené následky úrazov akékoľvek).
Doba nevyhnutného liečenia - ako som už vyššie v texte spomínala , toto riziko súvisí len s krytím úrazov. Je istotne dobré ho mať, nakoľko je veľa úrazov, ktoré umožňujú chodiť do práce ( ak pracujete napr. v administratívnej oblasti, je možné, že zo zlomenou ľavou rukou budete do práce chodiť, lebo časť práce odviesť budete vedieť). V tomto prípade by ak by Ste mal dojednané len riziko PN, a chodil do práce, samozrejme by k plneniu nedošlo. Preto je Denné odškodné vhodným doplnkom PN a je vhodné ho mať.
Pri poistení ako takom majte na pamäti, že nesmie dochádzať k sebaobohateniu sa ... čo znamená, že ak Ste sa pýtal na PN, tak maximálne vie dostať to čo zarába. Laicky povedané - dávka zo SP plus zamestnávateľ plus komerčná poisťovňa by nemali prekročiť Váš bežný príjem.
Čo sa týka sporenia , predpokladám, že Vám bolo ponúknuté Investičné životné poistenie... zhrniem to asi tak, v rámci investičného životného poistenia exitujú 4 poplatky, kt. majú vplyv na výšku Vášho kontakt - administratívny, počiatočný, správcovský a variabilný. Rozoberať ich tu nebudem, nakoľko by to bolo opäť na dlho a nechcem Vás zahlcovať množstvom info. Podstatné pre Vás je, že v prípade sporenia mimo poistenia ( mimochodom už aj základy slov sporenie a poistenie hovoria o tom, že podstatou týchto dvoch produktov sú úplné iné, a že sporiť sa má do sporenia a poisťovať sa poistením...) sa väčšine z týchto poplatkov vyhnete a teda výsledok Vášho konta bude vyšší. Opakujem , že je to téma na dlhšie, no isto iste si odkladajte úspory v produktoch na to určených.
Verím, že som Vám pomohla a bude sa Vám ľahšie rozhodovať a voliť si náplň svojho poistenia
Príjemný deň prajem,
Eva