peton Tak syp preboha. Keď to má pomôcť, nech pomôže všetkým. Sme predsa na porade. :-)
poistná hodnota je základné číslo, od ktorého sa odvíja veľa vecí. Jednou z nich je výška poistného. Veci (hnuteľné aj nehnuteľné) sa poisťujú výhradne na novú alebo znovuobstarávaciu hodnotu. Nemám bližšie údaje o Tvojej budove, ale ak bola postavená v r. 1970 za vtedajších 10 mil. Sk, tak v r. 2006 mohla mať hodnotu 50 mil. Sk a dnes 70 mil. Sk. Je zvykom (bohužiaľ) že poistnú sumu stanovuje obchodník poisťovne. Ak sa trafí, nie je problém. Ak sa netrafí je to katastrofa. Tak ako sa meni cena - hodnota veci, treba upravovať aj poistnú hodnotu. Ak je dojednaná poistná suma v r. 2005 napr. 48 mil.Sk, poisťovňa určila poistné z tejto sumy. Ak poistná udalosť vznikla v čase, kedy budova (tá istá) má hodnotu napr. 70 mil. Sk, je podpoistená (nie je poistená na aktuálnu hodnotu). Z toho vyplýva potreba klienta priebežne strážiť poistnú sumu na zmluve.
Klient si môže určiť napr. poistnú hodnotu nízku úmyselne (aby mal nižšie poistné), alebo z nevedomosti. Ak obchodník poisťovne z ľubovoľného dôvodu nevysvetlí následky zle stanovenej poistnej hodnoty, môže sa stať, že poistná hodnota v zmluve je 10 mil. Sk, ale skutočná - trhová hodnota je 20 mil. Sk. Klient "ušetrí" na poistnom ( 2 000 Sk), a poisťovňa v prípade poistnej udalosti na klientovi (50 000 Sk). Hovorí sa tomu podpoistenie - je to pomer dojednanej a skutočnej hodnoty veci (matematicky 10:20=0,5)
Pre klienta to znamená, že náklad na opravu je vynásobený koeficientom poistenia (0,5). Klient zaplatí za opravu strechy 300 000 Sk, ale dostane 150 000 Sk, a nepomôže si, lebo takto to je bezpečne dojednané v zmluve. Poisťovne sú všetky bez výnimky lakomé, takže ak stanovia koeficient poistenia na 48% (alebo 0,48), doporučujem preveriť, či aktuálnu hodnotu budovy (ku dňu poistnej udalosti) nestanovili príliš vysoko, aby koeficient poistenia zrazili dolu. Neviem, aká bola celková výška škody, ani ďalšie potrebné údaje, ale viete požiadať napr. realitného makléra, aby Vám odhadol hodnotu budovy ku dňu vzniku poistnej udalosti, a overiť si poistnú hodnotu v zmluve a odhad makléra. Podiel zmluva/maklér =koeficient poistenia. Ak Vám vyjde trebárs 0,58 znamená to pre vás približne 10% k tomu čo ste už dostali. Namiesto makléra môžete použiť znalca ( 2 - 3 000 Sk za posudok - určenie trhovej hodnoty budovy). Požiadať poisťovňu o doplatenie bez podkladov ( posudok znalca, atp.) nemáva úspech.Poznámka pre lubicu 02 - poisťovňa nepotrebuje vynechať obhliadku časti poškodenia, použitie podpoistenia im bohato stačí.