e- mailom zo dňa 13. marca 2009 ste sa obrátili na Národnú banku Slovenska s podaním, v ktorom poukazujete na konanie Prvej Česko-slovenskej poisťovne Rapid, a. s. (od 1. 1. 2009 Rapid life životná poisťovňa, a. s., ďalej len „poisťovňa Rapid“) v súvislosti so zavedením „administratívneho a správneho poplatku“ od 1. 1. 2009 a tiež poukazujete na skutočnosť, ako došlo k zmene Vášho poistného vzťahu (pristúpeniu k novým všeobecným poistným podmienkam). Pre Vašu informáciu si dovoľujeme uviesť: Súčasná právna úprava neumožňuje Národnej banke Slovenska posudzovať, respektíve schvaľovať všeobecné a osobitné poistné podmienky jednotlivých poistných produktov poisťovní. Povinnosť poisťovní získať od Národnej banky Slovenska predchádzajúci súhlas k používaniu všeobecných aj osobitných poistných podmienok zanikla, keď boli do slovenskej legislatívy transponované predpisy EU v danej oblasti.
Poistné zmluvy sú spotrebiteľskými zmluvami v zmysle § 52 ods. 1 Občianskeho zákonníka. Ide o zmluvy, ktoré o určitom rovnakom predmete plnenia štandardne a opakovane uzatvárajú dodávatelia s veľkým počtom zákazníkov s tým, že navrhovateľ zmluvy vopred v návrhu určuje obsah týchto zmlúv a určuje aj podmienky jej realizácie. Návrh zmlúv býva predltlačený na formulároch s tým, že adresát nemá možnosť dosiahnuť zmenu v návrhu zmluvy. Práve preto podľa § 53 ods. 1 Občianskeho zákonníka spotrebiteľské zmluvy nesmú obsahovať ustanovenia, ktoré spôsobujú značnú nerovnováhu v právach a povinnostiach zmluvných strán v neprospech spotrebiteľa – tzv. neprijateľné podmienky. Za také možno považovať vzhľadom na uvedenú definíciu časti VPP, týkajúce sa poplatkov, vylúčenia práva na odkúpenie poistenej zmluvy, zmluvnej pokuty, redukcie a iné podmienky, ktoré spĺňajú definíciu neprijateľných podmienok. Podľa § 53 ods. 4 neprijateľné podmienky upravené v spotrebiteľských zmluvách sú neplatné. Určenia, že určité ustanovenia spotrebiteľských zmlúv (VPP, lebo sú súčasťou poistnej zmluvy) sú neplatné, lebo sú neprijateľné, sa možno domáhať cestou súdu určovacou žalobou.
Poistná zmluva je vo všeobecnosti dvojstranný právny vzťah medzi poisteným a poisťovňou, ktorého vznik, zmena a zánik sa riadi konkrétnymi zmluvnými dojednaniami príslušného poistného produktu (poistnou zmluvou, všeobecnými poistnými podmienkami) a ustanoveniami § 788 až 828a Občianskeho zákonníka. Obidve zmluvné strany sú povinné riadiť sa uvedenými ustanoveniami.
Podľa § 39 Občianskeho zákonníka je neplatný právny úkon, ktorý svojim obsahom alebo účelom odporuje zákonu alebo ho obchádza alebo sa prieči dobrým mravom.
Podľa § 49a Občianskeho zákonníka právny úkon je neplatný, ak ho konajúca osoba urobila v omyle vychádzajúcom zo skutočnosti, ktorá je pre jeho uskutočnenie rozhodujúca, a osoba, ktorej bol právny úkon určený, tento omyl vyvolala alebo o ňom musela vediet. Právny úkon je takisto neplatný, ak omyl táto osoba vyvolala úmyselne.
Z hľadiska citovaných ustanovení Občianskeho zákonníka je možné posudzovať prípad, keď k zmene poistného vzťahu (pristúpeniu k novým VPP) došlo napríklad na základe ponuky rôznych „ vernostných bonusov“ zo strany poisťovne vo vzťahu ku klientom (ponuka na mobilný telefón, ponuka na zníženie poistného atď.), tak ako to udávajú klienti tejto poisťovne. Vo Vašom podaní uvádzate, že ste nevedomky "pristúpili" na zmenu poistného vzťahu v súvislosti s "redukciou" Vašej poistnej zmluvy a "obnovením finančných parametrov poistnej zmluvy" a Váš manžel prostredníctvom "bonusu pre verných zákazníkov".
V takom prípade by bolo možné uvažovať o tom, či konanie poisťovne nebolo v rozpore s dobrými mravmi a či vzhľadom na okolnosti prípadu (konanie v omyle zo strany klienta) nie sú jeho úkony vo vzťahu k poisťovni neplatné. Konaním v rozpore s dobrými mravmi sú prípady, keď účastník koná v rozpore so základnými, všeobecne uznávanými, v spoločnosti panujúcimi morálnymi zásadami ohľadne vzťahov a konania medzi subjektmi právneho vzťahu. Uvedenú skutočnosť však môže posúdiť na návrh poškodeného iba súd a tiež rozhodnúť, či sa nejedná o neplatný právny úkon podľa § 39 a 49a Občianskeho zákonníka.
Ako sme už vyššie uviedli obidve zmluvné strany sú povinné riadiť sa ustanoveniami Občianskeho zákonníka. Vznik zmluvy predpokladá prijatie ponuky v celom rozsahu a bez akýchkoľvek výhrad. Prejav vôle, ktorým dochádza k uzavretiu zmluvy musí mať jednoznačný charakter a podobne aj akákoľvek zmena (VPP sú súčasťou poistnej zmluvy) existujúceho poistného vzťahu musí byť potvrdená jednoznačným prejavom vôle oboch zmluvných strán - poisťovne aj poistníka. Nakoľko poistná zmluva je uzavretá v písomnej forme, musí byť aj jej zmena vykonaná písomnou formou. Ak VPP stanovujú platnosť zmeny poistnej zmluvy bez písomne potvrdenej akceptácie návrhu na zmenu zmluvy od poistníka je aj toto ustanovenie vo VPP neprijateľnou podmienkou a možno sa domáhať určenia jej neplatnosti cestou súdu, ako aj neplatnosti úkonov urobených zo strany poisťovne v rozpore s Občianskym zákonníkom.
Ďalej si Vás dovoľujme informovať, že Národná banka Slovenska vykonáva dohľad nad činnosťou poisťovne, predmetom ktorého je dodržiavanie ustanovení zákona č. 8/2008 Z. z. o poisťovníctve a o zmene a doplnení niektorých zákonov a ostatných všeobecne záväzných právnych predpisov a tiež dodržiavanie podmienok určených v povoleniach vydaných podľa tohto zákona, pričom podľa § 48 ods. 4 citovaného zákona predmetom dohľadu nie je rozhodovanie sporov zo zmluvných vzťahov poisťovní, zaisťovní, pobočiek zahraničných poisťovní alebo pobočiek zahraničných zaisťovní a ich klientov, na ktorých prejednávanie a rozhodovanie sú príslušné súdy alebo iné orgány podľa osobitných predpisov.
Z dôvodu vyššie uvedeného predmetu dohľadu a vylúčenia riešenia sporov zo zmluvných vzťahov poisťovní a ich klientov z právomoci Národnej banky Slovenska je potrebné domáhať sa ochrany práv zo zmluvného vzťahu s poisťovňou cestou súdu.
Dovoľujeme si Vás tiež upozorniť na Komisiu na posudzovanie podmienok v spotrebiteľských zmluvách pri Ministerstve spravodlivosti Slovenskej republiky, ktorá vznikla v súlade s vyhláškou č. 406/2008 Z. z. o zložení, rozhodovaní, organizácii práce a postupe komisie na posudzovanie podmienok v spotrebiteľských zmluvách s účinnosťou od 1. novembra 2008. Jej úlohou je posudzovať všeobecné poistné podmienky predávajúcich (aj v oblasti finančných služieb) na základe podnetov alebo z vlastnej iniciatívy.
Odporúčame Vám, vzhľadom na hore uvededné kompetencie Národnej banky Slovenska a nemožnosť ovplyvňovať znenie VPP poisťovní, ešte osobitne obrátiť sa s podnetom na preskúmanie VPP Vášho poistného produktu ( s upozornením na neprijateľné podmienky) na uvedenú komisiu, ktorá pôsobí pri Ministerstve spravodlivosti SR, na Župnom námestí 13, 813 11 Bratislava.
S pozdravom
Ing. Peter Baláž JUDr. Peter Mikloš
riaditeľ odboru povoľovacieho vedúci oddelenia ochrany klienta
a konaní pred NBS